Dokumente

Studie zum Scoring - Aussagekraft und Anwendung in der Kreditvergabe

23.01.2008 - vzbv; GP Planungsgruppe

Scoring im Praxistest: Aussagekraft und Anwendung von Scoringverfahren in der Kreditvergabe und Schlussfolgerungen
Gutachten erstellt im Auftrag des vzbv von Dieter Korczak & Michael Wilken / GP Forschungsgruppe (158 Seiten)

Hintergrund

Scoring-Verfahren werden zur Bewertung von Verbrauchern eingesetzt
Unternehmen verwenden in einem zunehmenden Maße personenbezogene Daten, um Verbraucher zu segmentieren und zu bewerten. Die Schlüsseltechnik für die automatisierte Datenverarbeitung stellt das Scoring oder Data-Mining dar. Am bekanntesten ist die Verwendung von Scoring-Verfahren in der Kreditwirtschaft. Hier dienen sie dazu, die Bonität von Verbrauchern einzuschätzen. Diese Bonitätsbewertungen dienen nicht mehr nur für die Bewertung, ob einem Verbraucher ein Kredit gewährt wird, sondern zu welchem Preis.

Scoringverfahren werden in immer mehr Bereichen eingesetzt
Anwendungsfelder sind: Abschluss von Telekommunikationsverträgen, Vermietung von Wohnraum oder die Bezahlweise im Versandhandel. In den USA fangen Autoversicherer damit an, Fahrtenschreiber in Autos einzubauen, um die Tarife je nach Fahrweise anzupassen.

Es gibt einen wachsenden Markt für Daten über Verbraucher
Allein die Mitgliederliste des Bundesverbands Deutscher Inkasso-Unternehmen (BDIU) zählt 132 Unternehmen, die sich mit der Ermittlung von Risikodaten befassen. Unter den Mitgliedern befinden sich auch die großen Anbieter von Scoring wie Bürgel, EOS, Infoscore, Schufa und Creditreform. Die Schufa hat Daten zu 64 Millionen Personen gespeichert.

Mit Scoringverfahren und dem Verkauf von Daten wird gutes Geld verdient

Da der Markt sehr undurchsichtig ist, sind die Umsätze, die mit dem Handel von Verbraucherdaten erzielt werden, schwer einzuschätzen. Der bekannteste Anbieter von Scoring, die Schufa, gehört mit 80,5 Millionen Euro Umsatz (2006) allerdings eher zu den kleinen Anbietern: Schober (135 Millionen Euro), EOS (231 Millionen Euro), Bürgel (474 Millionen Euro) und Creditreform (458 Millionen Euro).
Das Wirtschaftsmagazin Capital hat errechnet, dass allein die vier größten Auskunfteien der Wirtschaft jährlich mehr als 140 Millionen Datensätze liefern - Tendenz steigend.
Der Markt für individualisiertes Marketing wächst rasant: 2004 gaben Unternehmen in Deutschland 25 Milliarden Euro fürs Direktmarketing aus. Bis 2006 wuchs der Umsatz rasant um knapp 30 Prozent auf 32 Milliarden Euro.

Während Auskunfteien mit Daten gutes Geld verdienen, wissen die meisten Verbraucher noch nicht einmal, was sich hinter dem Begriff Scoring verbirgt: 85 Prozent der Verbraucher können mit dem Begriff Scoring nichts anfangen. Lediglich 0,8 Prozent der Befragten wussten, dass Scoringverfahren Auswirkungen auf die Kreditkonditionen haben.

Fazit der Studie

Scoring-Verfahren werden zumeist intransparent eingesetzt:

In knapp 50 Prozent der Fälle wurden Verbraucher nicht über den Einsatz von Scoring-Verfahren informiert.

In über 60 Prozent der Fälle wurde ihnen kein Angebot gemacht, die verwendeten Daten zu kontrollieren.

In 90 Prozent der Fälle wurde ihnen der Score nicht mitgeteilt.
Gesetze werden missachtet: Eine automatisierte, den Verbraucher benachteiligende Einzelentscheidung ist gesetzlich verboten (§ 6a Bundesdatenschutzgesetz). Dennoch verlassen sich Kreditsachbearbeiter in knapp 80 Prozent der Fälle ausschließlich auf das automatisch generierte Kreditangebot, individuelle Prüfung Fehlanzeige.
Die Datensammelwut ist enorm und oft ist es nicht ersichtlich, warum die Daten erhoben werden. Beispiele: Staatsangehörigkeit, Wohndauer, Arbeitgeber, berufliche Stellung, Umzugshäufigkeit.
Die Scoring-Ergebnisse sind nicht nachvollziehbar und verschleiern Konditionen: Ein und dieselbe Testperson wurde mal als kleines, mal als großes Risiko eingestuft. In einem Fall hätte sie für ein Kreditangebot 7,99 Prozent Zinsen zahlen müssen, dann wieder 13,49 Prozent. Bei solchen Einschätzungsabweichungen fällt es schwer, beim Scoring an ein solides mathematisches Verfahren zu glauben. Die Gründe für die Einteilung bleiben für die Kunden im Dunkeln.

Fazit
Der Einsatz von Scoring-Verfahren in der Kreditwirtschaft hat den Praxistest nicht bestanden. Weder haben Verbraucher bessere Konditionen erhalten, noch ist überzeugend nachgewiesen, dass Scoring-Verfahren den Banken selbst nutzen. Die objektive Aussagekraft des Scoring-Verfahrens hat sich nicht bestätigt.

Downloads

Im Dokumentendownload rechts oben auf der Seite finden Sie:

Studie "Scoring im Praxistest: Aussagekraft und Anwendung von Scoringverfahren in der Kreditvergabe und Schlussfolgerungen" Dieter Korczak & Michael Wilken / GP Forschungsgruppe (158 Seiten, 675 KB)
Zusammenfassung der Studie
Hintergrundpapier zur Pressemitteilung
O-Töne (sendefähig) mit Christian Thorun, Referent Handel und Wettbewerb im vzbv, finden Sie auf unserer Podcast-Seite.